هل الرواتب "الرمادية" أكثر ربحية للتقاعد المستقبلي من الرواتب "البيضاء"؟

لماذا يعيش المتقاعدون الأمريكيون والأوروبيون بجدارة ويستمتعون بالحياة بعد نهاية عملهم ، ويعيش معظم كبار السن لدينا حياة بائسة؟ هل من الممكن تغيير هذا الواقع المحزن بطريقة ما ، على الأقل في المستقبل المنظور؟ الجواب بسيط: إذا كانت الدولة لا تستطيع أن تضمن شيخوخة كريمة ، فإن "إنقاذ الأشخاص الغارقين هو عمل الأشخاص الغارقين أنفسهم"!

على من يقع اللوم وماذا يفعل؟

منطق مطوري مخططات حساب المعاشات التقاعدية في روسيا بشكل عام واضح: هناك حاجة إلى المال "هنا والآن" ، وسوف نفكر في المستقبل لاحقًا. تتفاقم المشكلة بسبب الوضع الديموغرافي البهيج بعيدًا: فوفقًا لتوقعات الخبراء ، سيكون عدد المواطنين العاملين والمتقاعدين قريبًا جدًا. بالطبع ، من دواعي سرورنا أن ندرك أن متوسط ​​العمر المتوقع (أو ، بعبارة بلغة رسمية بلا قلب ، "فترة البقاء على قيد الحياة") ، وإن كان ببطء ، ولكنه في ازدياد. ومع ذلك ، في إطار الإجراء الحالي لحساب المعاشات التقاعدية ، سيتم إنفاق جزء أكبر من تخصيص العمال على PFR على المتقاعدين اليوم ، وما مقدار المعاشات التقاعدية المضمونة لأولئك الذين يعملون الآن بنشاط هو سؤال كبير.

روسيا تضع نفسها كدولة اجتماعية. من الواضح أن المتقاعدين في المستقبل لن يموتوا من الجوع ، ولكن من غير المرجح أن يكون مستوى معيشتهم مستحقًا. ومن هنا الاستنتاج: مستقبلنا هو فقط في أيدينا.

قليلا من الرياضيات

بذل المشرعون قصارى جهدهم: لا يمكن لأي شخص فهم صيغ حساب المعاشات. على أي حال ، من غير المرجح أن يتعامل تلاميذ الأمس ، بالكاد يمتدون الحد الأدنى من درجات امتحان الدولة الموحد في الرياضيات ، مع هذه المهمة.

من شاشات التليفزيون ، يتم إخبارنا دائمًا بأن ضمان الحصول على معاش تقاعدي عالٍ في المستقبل هو راتب "أبيض" وطول مدة الخدمة. لنكن صادقين: أولئك الذين يتلقون جزءًا كبيرًا من رواتبهم "في مظروف" ليسوا قليلين. هل يجب أن أقلق من ذلك وأقدم شكوى إلى صاحب العمل؟ حسنا ، دعنا نفهم.

بيانات المصدر الافتراضية:

• امرأة ولدت في عام 1985 ؛
• النشاط العمالي من 25 سنة ؛
• إجازة واحدة لرعاية الطفل وهي 3 سنوات ؛
• بعد اعتزالها 55 عامًا ، لا تخطط للعمل ؛
• الراتب الرسمي هو 20 ألف روبل ، بالإضافة إلى 10000 "في مظروف".

بمساعدة آلة حاسبة للمعاشات التقاعدية ، يُقترح حساب خيارين للمعاشات التقاعدية:

1. تذهب خصومات المعاش بالكامل (22٪ من الراتب الرسمي) إلى جزء التأمين ؛
2. جزء من الخصومات (6 ٪) يذهب إلى حساب التوفير.

في الحالة الأولى ، سيكون المعاش 9134 روبل ، في الثانية - 9135. ومن الواضح أنه ، بالنظر إلى نتيجة هذه الحسابات ، فإن الغالبية العظمى من المتقاعدين في المستقبل لن ترتبط بالجزء الممول. وبهذه الطريقة ، تدفع الدولة الروس بشكل خفي إلى إرسال المبلغ الكامل لمساهمات المعاش التقاعدي إلى نظام التوزيع ، الذي تتم منه المدفوعات الحالية.

نقوم بتغيير أحد المعلمات: دع الراتب بالكامل (في حالتنا ، 30000 روبل) يكون رسميًا. وفقًا لمنطق الأشياء ، في هذه الحالة ، يجب أن يكون المعاش أعلى بمقدار 1.5 مرة (30000/20000 = 1.5) ويبلغ 13،700 روبل. للأسف ، آلة حاسبة محايدة "يعطي" معاشا فقط في مبلغ 11200 روبل.

عند إدخال بيانات مختلفة ، من الممكن الكشف عن نمط مدهش: كلما ارتفع الدخل الرسمي ، انخفضت نسبة المعاش المستقبلي إلى الراتب الحالي. الاستنتاج يشير إلى نفسه: شائعات عن معاش كبير براتب "أبيض" مرتفع مبالغ فيها إلى حد كبير.

ساعد نفسك

وهل هو حقًا راتب "رمادي" فظيع ، لا يخضع فيه أي جزء من الدخل لأي ضرائب ويُدفع "في مظروف"؟ في حالتنا ، من الواضح أن المدخرات المباشرة على ضريبة الدخل في حالة الراتب "الأبيض" البالغ 20.000 ويبلغ الراتب الإجمالي 30000 روبل. بالمناسبة ، سيوفر ما يقرب من المبلغ على الخصومات إلى FIU وصاحب العمل.احسب مقدار الدخل المستقبلي ، إذا تم تأجيل هذا المبلغ شهريًا إلى وديعة بنكية.

خلفية:

• إيداع الأولي - 1300 روبل
• الدفع الشهري - 1300 روبل.
• معدل الفائدة - 11 ٪ سنويا.
• رسملة الفوائد - ربع سنوية ؛
• فترة التراكم المقدرة 25 سنة.

لا يجدر بنا أن نتذكر بشكل صريح صيغ التقدم الحسابي: يمكن العثور على حاسبة الإيداع في جميع المواقع المصرفية تقريبًا. يتم عرض نتائج الحساب في الجدول التالي:

فترة التراكم	5 سنوات	10 سنوات	15 سنة	20 سنة	25 سنة
المبلغ في الحساب	104444	283169	592859	1112123	2029298

 

وبالتالي ، من خلال فتح وديعة وتجديدها شهريًا بمبلغ التوفير الضريبي على الدخل ، وبحلول وقت التقاعد ، سيكون لدى بطلاتنا الافتراضية 2029298 روبل. من الواضح أنه بالتوقف عن العمل ، لن يتم تجديد الحساب بعد الآن. نترك المبلغ النهائي على الوديعة لأجل بنفس 1٪ مع دفع فائدة شهرية.

حساب بسيط: 2029298 * (11/12) / 100 = 18601 فرك. شهريا

مؤثرة؟ لا تنس أن تضيف على المعاش المعين من قبل الدولة - 9134 روبل. مجموع دخلك بعد نهاية العمل سيكون ما يقرب من 27735 روبل. توافق ، يمكنك العيش. في الوقت نفسه ، لا يزال "جسد" المساهمة (2029298 روبل) سليما - سيكون هناك شيء يورثه الأطفال والأحفاد.

جميع الحسابات شفافة تمامًا ، إذا لزم الأمر ، يمكنك إجراؤها بسهولة استنادًا إلى بياناتك الخاصة.

تجدر الإشارة إلى أن الأموال التي قمت بتأجيلها بشكل مستقل للتقاعد هي دائمًا تحت تصرفك الكامل (والذي لا يمكن قوله عن مساهمات التقاعد التي تقع في أعماق صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي). في حالة حدوث تغيير في الوضع الاقتصادي في البلد ، يمكنك دائمًا إعادة تسجيل وديعة أو تحويلها إلى بنك آخر بشروط أكثر مواتاة أو تحويلها إلى عملة ، إلخ. يمكنك أيضًا استخدام هذا المبلغ في أي وقت في حالة وجود ظروف حياة غير متوقعة. لا أريد أن أكون حزينًا ، لكن في حالة وفاة مواطن (حتى قبل التقاعد) ، لا توجد عودة لمدخرات التقاعد.

من السلبيات ، يمكن للمرء أن يلاحظ مخاطرة الودائع في أي بنك تقريبا وعدم إمكانية التنبؤ بآفاق الاقتصاد الروسي. ولكن حتى في حالة فقدان جميع المدخرات "الرمادية" ، فإن معاشك سيكون أقل بقليل من أولئك الذين يمكن مقارنتهم رسمياً بدخلك.

صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي: استراتيجية البقاء على قيد الحياة

الاستنتاج بسيط: لا يمكن أن تقدم شيخوخة لائقة إلا بشكل مستقليجب أن لا تأمل في الدولة. ربما العديد من المتقاعدين الحالي والمستقبلي سوف تغضب مثل هذه الحسابات إلى أعماق الروح. نعم ، ليس قانونيًا تمامًا وليس وطنيًا. لكن أيديولوجي إصلاحات التقاعد يبذلون قصارى جهدهم لتقويض بقايا ثقة المواطنين في نظام التقاعد. آخر ابتكار هو تقييم حقوق التقاعد في النقاط: من المفترض أن يتم تحديد قيمة "النقطة" سنويًا على أساس ميزانية وإيرادات صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي. هذا يعني أنه يمكن زيادة حجم المعاش أو خفضه (تشبيه مباشر مع سعر صرف عائم).

وأخيراً ، اقتباس من خطاب V.Putin (2002): "أعتقد أنه من المبرر تمامًا أن يتمكن جزء من السكان ، أي الشباب ، من تجميع موارد معاشات معينة بشكل مستقل ويكون قادرًا على التخلص من هذه الموارد.". شكرا على النصيحة القيمة ، فلاديمير فلاديميروفيتش! سمعنا لك!