Дали “сивите” заплати са по-изгодни за бъдещо пенсиониране от “белите”?

Защо американските и европейските пенсионери живеят достойно и се радват на живота след края на работата си, а повечето от нашите стари хора водят мизерно съществуване? Възможно ли е някак си да променим тази тъжна реалност, поне в обозримо бъдеще? Отговорът е прост: ако държавата не може да осигури достойна старост, тогава „спасяването на удавните хора е дело на самите удавници”!

Кой е виновен и какво да прави?

Логиката на разработчиците на пенсионни схеми за изчисление в Русия като цяло е ясна: парите са нужни “тук и сега” и ще мислим за бъдещето по-късно. Проблемът се задълбочава от далеч от радост демографска ситуация: според прогнозите на експертите, скоро броят на работещите граждани и пенсионери ще бъде равен. Разбира се, радостно е да се осъзнае, че продължителността на живота (или, да се каже, в безсърдечен, официален език, "период на оцеляване"), макар и бавно, но нараства. Въпреки това, съгласно съществуващата процедура за изчисляване на пенсиите, все по-голяма част от разпределението на работниците в ПФР ще се изразходва за днешните пенсионери и какъв размер на пенсиите се гарантира на тези, които сега активно работят, е голям въпрос.

Русия се позиционира като социална държава. Ясно е, че бъдещите пенсионери няма да умрат от глад, но е малко вероятно техният жизнен стандарт да бъде достоен. Оттук и заключението: нашето бъдеще е само в нашите ръце.

Малко математика

Законодателите направиха всичко възможно: не всеки може да разбере формулите за изчисляване на пенсиите. Във всеки случай, вчерашните ученици, едва простиращи минималния резултат от единния държавен изпит по математика, едва ли ще се справят с тази задача.

От телевизионните екрани постоянно ни се казва, че гаранцията за висока бъдеща пенсия е “бяла” заплата и голям стаж. Нека бъдем честни: тези, които получават значителна част от заплатата си „в плик“, не са толкова малко. Трябва ли да се тревожа за това и да подаде жалба до работодателя? Е, да разберем.

Хипотетични източници на данни:

• жена, родена през 1985 г .;
• трудова дейност от 25 години;
• 1 отпуск за грижи за деца, който е 3 години;
• след пенсиониране на 55 г. тя не планира да работи;
• официалната заплата е 20 хиляди рубли, плюс 10 000 "в плик".

С помощта на пенсионен калкулатор се предлага да се изчислят 2 пенсионни опции:

1. Пълните пенсионни отчисления (22% от официалната заплата) отиват в застрахователната част;
2. Част от удръжките (6%) са за спестовна сметка.

В първия случай пенсията ще бъде 9134 рубли, във втория - 9135. Ясно е, че, виждайки резултата от такива изчисления, по-голямата част от бъдещите пенсионери няма да бъдат свързани с финансираната част. По този начин държавата ненатрапчиво подтиква руснаците да изпращат пълния размер на пенсионните вноски в системата за разпределение, от която се извършват текущите плащания.

Променяме един от параметрите: нека цялата заплата (в нашия случай, 30 000 рубли) е официална. Според логиката на нещата, в този случай пенсията трябва да бъде 1.5 пъти по-висока (30000/20000 = 1.5) и да бъде 13 700 рубли. Уви, безпристрастен калкулатор "дава" пенсия само в размер на 11,200 рубли.

С въвеждането на различни данни е възможно да се разкрие удивителен модел: колкото по-високи са официалните доходи, толкова по-ниско е съотношението на бъдещата пенсия към текущата заплата, Заключението предполага: слуховете за голяма пенсия с висока „бяла” заплата са силно преувеличени.

Помогни на себе си

И наистина ли е ужасна "сива" заплата, в която част от дохода не подлежи на данъци и се заплаща "в плик"? В нашия случай е очевидно, че директните спестявания върху данъка върху дохода в случай на “бяла” заплата от 20 000 и обща заплата от 30 000 ще бъдат 1300 рубли. Между другото, почти толкова ще спести на удръжки на ЗФР и работодателя.Изчислете сумата на бъдещия доход, ако тази сума бъде отложена месечно на банков депозит.

Предистория:

• първоначален депозит - 1300 рубли
• месечно плащане - 1300 рубли;
• лихвен процент - 11% годишно;
• капитализиране на лихвата - тримесечно;
• очакваният период на натрупване е 25 години.

Не си струва да помним конвулсивно формулите на аритметичната прогресия: депозитният калкулатор може да се намери на почти всички банкови сайтове. Резултатите от изчисленията са показани в следната таблица:

Период на натрупване	5 години	10 години	15 години	20 години	25 години
Сума в сметката	104444	283169	592859	1112123	2029298

 

По този начин, чрез отваряне на депозит и попълването му месечно с размера на спестяванията данък общ доход, по време на пенсиониране, нашата хипотетична героиня ще се натрупват 2029298 рубли. Ясно е, че преставайки да работи, той вече няма да попълва сметката. Оставяме окончателната сума по срочния депозит на същото 1% с месечно лихвено плащане.

Опростено изчисление: 2029298 * (11/12) / 100 = 18601 руб. на месец

Впечатляващо? Не забравяйте да добавите на държавно назначен пенсия - 9134 рубли. Общият доход след края на заетостта ще бъде почти 27,735 рубли. Съгласен съм, можеш да живееш. В същото време „тялото” на приноса (2029298 рубли) остава непокътнато - ще има нещо, което ще завещае на децата и внуците.

Всички изчисления са абсолютно прозрачни, ако е необходимо, лесно можете да ги направите въз основа на вашите собствени данни.

Заслужава да се отбележи, че парите, които сте независимо отсрочени за пенсиониране е винаги на ваше пълно разположение (което не може да се каже за пенсионните вноски, които попадат в дълбините на Пенсионния фонд на Руската федерация). В случай на промяна в икономическата ситуация в страната винаги можете да пререгистрирате депозит, да го прехвърлите на друга банка при по-благоприятни условия, да я конвертирате във валута и т.н. Не искам да бъда тъжен, но в случай на смърт на гражданин (дори преди пенсиониране) няма връщане на пенсионни спестявания.

От минусите може да се отбележи рисковаността на депозитите в почти всяка банка и непредсказуемостта на перспективите за руската икономика. Но дори и в случай на загуба на всички "сиви" спестявания, пенсията ви ще бъде само малко по-ниска от тази на тези, които са официално сравними с доходите ви.

Пенсионен фонд на Руската федерация: стратегия за оцеляване

Заключението е просто: прилична старост може да бъде осигурена само самостоятелноне трябва да се надявате на държавата. Вероятно много настоящи и бъдещи пенсионери такива изчисления ще гневят към дълбините на душата. Да, не е напълно законно и не патриотично. Но идеолозите на пенсионните реформи правят всичко възможно, за да подкопаят остатъците от доверието на гражданите в пенсионната система. Последното нововъведение е оценката на пенсионните права по точки: приема се, че стойността на „точката“ ще се определя ежегодно на базата на бюджета и приходите на Пенсионния фонд на Руската федерация. Това означава, че размерът на пенсията може да бъде увеличен или намален (пряка аналогия с плаващ валутен курс).

И накрая, цитат от речта на В.Путин (2002):Считам, че е напълно оправдано, че част от населението, младите хора, ще могат самостоятелно да натрупват някои пенсионни ресурси и да могат да управляват тези ресурси.". Благодаря за ценния съвет, Владимир Владимирович! Чухме те!