Proč američtí a evropští důchodci žijí hodnotně a užívají si života po skončení své práce a většina našich starých lidí vede nešťastnou existenci? Je možné tuto smutnou realitu nějak změnit, alespoň v dohledné době? Odpověď je jednoduchá: pokud stát nemůže zajistit slušný stáří, pak „záchrana utopených lidí je dílem samotných utopujících se lidí“!
Kdo je na vině a co dělat?
Logika vývojářů penzijních kalkulačních systémů v Rusku je obecně jasná: peníze jsou potřebné „tady a teď“ a my budeme o budoucnosti uvažovat později. Problém se zhoršuje daleko od radostné demografické situace: podle prognóz odborníků bude velmi brzy počet pracujících občanů a důchodců stejný. Je samozřejmě radostné si uvědomit, že průměrná délka života (nebo řečeno v bezcitném, úředním jazyce, „období přežití“), i když pomalu, ale roste. Podle stávajícího postupu pro výpočet důchodů však bude stále větší část alokace pracovníků na PFR vynaložena na dnešní důchodce a jaká částka důchodů je zaručena těm, kteří nyní aktivně pracují, je velkou otázkou.
Rusko se staví jako sociální stát. Je jasné, že budoucí důchodci nezemřou hladem, ale jejich životní úroveň pravděpodobně nebude hodná. Proto je závěr: naše budoucnost je jen v našich rukou.
Trochu matematiky
Zákonodárci udělali vše, co je v jejich silách: ne každý může pochopit vzorce pro výpočet důchodů. V každém případě je pravděpodobné, že se včerejší žáci, sotva táhnoucí minimální skóre jednotné státní zkoušky z matematiky, s tímto úkolem vypořádají.
Z televizních obrazovek jsme neustále informováni, že záruka vysokého budoucího důchodu je „bílý“ plat a dlouhá doba služby. Buďme upřímní: ti, kteří dostávají významnou část svého platu „v obálce“, nejsou tak málo. Mám se o to starat a podat stížnost zaměstnavateli? Pojďme pochopit.
Hypotetická zdrojová data:
- žena narozená v roce 1985;
- pracovní činnost od 25 let;
- 1 rodičovská dovolená, která je 3 roky;
- neplánuje pracovat po odchodu do důchodu na 55 let;
- oficiální plat je 20 tisíc rublů plus 10 000 "v obálce."
S pomocí penzijní kalkulačky se navrhuje výpočet dvou důchodových možností:
- Důchodové odpočty v plné výši (22% z oficiálního platu) jdou do pojistné části;
- Část srážek (6%) jde na spořicí účet.
V prvním případě bude důchod 9134 rublů, ve druhém - 9135. Je jasné, že vidět výsledek těchto výpočtů, drtivá většina budoucích důchodců nebude spojena s financovanou část. Tímto způsobem stát nenápadně tlačí Rusy, aby zaslali plnou částku penzijních příspěvků do distribuční soustavy, ze které se provádějí běžné platby.
Změníme jeden z parametrů: ať je celý plat (v našem případě 30 000 rublů) oficiální. Podle logiky věcí by v tomto případě měl být důchod 1,5krát vyšší (30000/20000 = 1,5) a činit 13 700 rublů. Bohužel, nestranná kalkulačka "dává" důchod pouze ve výši 11 200 rublů.
Zadání různých dat je možné odhalit úžasný vzor: Čím vyšší je oficiální příjem, tím nižší je poměr budoucího důchodu k současnému platu. Závěr naznačuje, že zvěsti o velkém důchodu s vysokým „bílým“ platem jsou značně přehnané.
Pomozte si
A je to opravdu hrozný "šedý" plat, ve kterém část příjmů nepodléhá žádné dani a platí "v obálce"? V našem případě je zřejmé, že přímé úspory na dani z příjmů v případě „bílého“ platu ve výši 20 000 a celkového platu ve výši 30 000 bude 1 300 rublů. Mimochodem, téměř tolik ušetří na odpočty pro FIU a zaměstnavatele.Vypočítat výši budoucích příjmů, pokud je tato částka odložena měsíčně na bankovní vklad.
Základní linie:
- počáteční vklad - 1300 rublů
- měsíční platba - 1300 rublů;
- úroková sazba - 11% ročně;
- úroková kapitalizace - čtvrtletní;
- odhadovaná doba akumulace je 25 let.
Není vhodné připomínat křečovitě vzorce aritmetického postupu: kalkulátor vkladů lze nalézt na téměř všech bankovních stránkách. Výsledky výpočtu jsou uvedeny v následující tabulce:
|
Akumulační období |
5 let |
10 let |
15 let |
20 let |
25 let |
|
Částka na účtu |
104444 |
283169 |
592859 |
1112123 |
2029298 |
Tak, tím, že otevře vklad a doplnění je měsíčně s částkou úspor daně z příjmů, v době odchodu do důchodu, bude naše hypotetická hrdinka mít nashromážděných 2029298 rublů. Je jasné, že tím, že přestane pracovat, již nebude účet doplňovat. Konečnou částku na termínovaném vkladu ponecháváme ve výši 1% s měsíční výplatou úroků.
Jednoduchý výpočet: 2029298 * (11/12) / 100 = 18601 rub. za měsíc
Působivé? Nezapomeňte přidat na státem jmenovaný penzion - 9134 rublů. Celkový příjem po skončení pracovního poměru bude téměř 27 735 rublů. Souhlasíte, můžete žít. Zároveň „tělo“ příspěvku (2029298 rublů) zůstává nedotčeno - bude tu něco, co bude odkázáno dětem a vnoučatům.
Všechny výpočty jsou naprosto transparentní, v případě potřeby je můžete snadno vytvořit na základě vlastních údajů.
Stojí za zmínku, že peníze, které jste odložili na odchod do důchodu, máte vždy k dispozici (což nelze říci o důchodových příspěvcích, které spadají do hlubin Penzijního fondu Ruské federace). V případě změny ekonomické situace v zemi můžete vklad kdykoliv znovu zaregistrovat, převést do jiné banky za výhodnějších podmínek, převést na měnu apod. Tuto částku můžete použít i v případě nepředvídaných životních okolností. Nechci být smutný, ale v případě smrti občana (i před odchodem do důchodu) nedochází k návratu důchodového spoření.
Z minusů je možné zaznamenat rizikovost vkladů prakticky ve všech bankách a nepředvídatelnost vyhlídek ruské ekonomiky. Ale i v případě ztráty všech „šedých“ úspor bude váš důchod jen o něco nižší než důchod těch, kteří jsou oficiálně srovnatelní s vašimi příjmy.
Penzijní fond Ruské federace: strategie přežití
Závěr je jednoduchý: slušný stáří lze poskytovat pouze samostatněneměli byste doufat ve stát. Pravděpodobně mnoho současných i budoucích důchodců takové výpočty budou hněvat do hlubin duše. Ano, ne zcela legální a ne vlastenecké. Ale ideologové důchodových reforem dělají vše, co je v jejich silách, aby podkopali zbytky důvěry občanů v důchodový systém. Poslední novinkou je hodnocení důchodových práv v bodech: předpokládá se, že hodnota „bodu“ bude stanovena každoročně na základě rozpočtu a příjmů Penzijního fondu Ruské federace. To znamená, že velikost důchodu může být zvýšena nebo snížena (přímá analogie s pohyblivým směnným kurzem).
A konečně citace z projevu V.Putina (2002): „Považuji za naprosto oprávněné, aby část obyvatelstva, mladí lidé, byla schopna samostatně akumulovat určité důchodové zdroje a disponovat s těmito zdroji.". Díky za cenné rady, Vladimir Vladimirovich! Slyšeli jsme tě!
