האם משכורות "אפורות" רווחיות יותר לפרישה עתידית מ"לבנות "?

מדוע גרים אמריקאים ואירופאים חיים באופן ראוי וליהנות מהחיים אחרי סיום עבודתם, ורוב בני זמננו מובילים חיים אומללים? האם אפשר לשנות איכשהו את המציאות העצובה הזו, לפחות בעתיד הנראה לעין? התשובה היא פשוטה: אם המדינה לא יכולה להבטיח זקנה הגונה, אז "הצלת אנשים טובעים היא עבודה של אנשים טובעים עצמם"!

מי אשם ומה לעשות?

ההיגיון של היזמים של תוכניות החישוב הפנסיוני ברוסיה, באופן כללי, ברור: הכסף נדרש "כאן ועכשיו", ואנו נחשוב על העתיד מאוחר יותר. הבעיה מחריפה על ידי מצב דמוגרפי רחוק ומאושר: על פי תחזיות מומחים, בקרוב מאוד את מספר העובדים הפנסיונרים יהיה שווה. כמובן, זה שמח להבין כי תוחלת החיים (או, לשים את זה בשפה חסרת לב, רשמית, "תקופה של הישרדות"), אם כי לאט, אבל הוא הולך וגדל. עם זאת, על פי הנוהל הקיים לחישוב הפנסיה, חלק גדול יותר של הקצאת עובדים ל- PFR יוקדש על גמלאים של היום, ואיזה סכום של פנסיה מובטחת לאלה שעובדים כעת באופן פעיל היא שאלה גדולה.

רוסיה ממקמת את עצמה כמדינה חברתית. ברור שגמלאים עתידיים לא ימותו מרעב, אבל רמת החיים שלהם לא תהיה ראויה. מכאן המסקנה: העתיד שלנו הוא רק בידינו.

קצת מתמטיקה

מחוקקים עשו כמיטב יכולתם: לא כולם יכולים להבין את הנוסחאות לחישוב הפנסיה. בכל מקרה, תלמידים של אתמול, בקושי מתיחה את הציון המינימלי של בדיקה מאוחדת המדינה במתמטיקה, צפויים להתמודד עם משימה זו.

מאת מסכי טלוויזיה אנחנו כל הזמן אמר כי ערובה של פנסיה עתידית גבוהה היא משכורת "לבן" ואורך רב של שירות. בואו נהיה כנים: אלה שמקבלים חלק ניכר מהשכר שלהם "במעטפה" הם לא כל כך מעטים. האם אני צריך לדאוג בקשר לזה ולהגיש תלונה למעסיק? ללא שם: ובכן, בואו להבין.

נתוני מקור היפותטיים:

• אישה שנולדה בשנת 1985;
• פעילות עבודה מ -25 שנים;
• 1 טיפול בילדים לעזוב כי הוא 3 שנים;
• לאחר פרישה בגיל 55, היא לא מתכוונת לעבוד;
• השכר הרשמי הוא 20 אלף רובל, בתוספת 10,000 "במעטפה".

בעזרת מחשבון פנסיה מוצע לחשב 2 אופציות פנסיה:

1. ניכויים פנסיה מלא (22% מהשכר הרשמי) ללכת לחלק הביטוח;
2. חלק מן הניכויים (6%) הולך לחשבון החיסכון.

במקרה הראשון, הפנסיה תהיה 9134 רובל, השני - 9135. ברור כי, לראות את התוצאה של חישובים כאלה, הרוב המכריע של גמלאים בעתיד לא יהיה קשור חלק במימון. בדרך זו, המדינה unobrusively דוחף הרוסים לשלוח את מלוא הסכום של התרומות הפנסיה למערכת ההפצה, שממנו תשלומים שוטפים נעשים.

אנחנו משנים אחד הפרמטרים: תן את השכר כולו (במקרה שלנו, 30,000 רובלים) להיות רשמי. על פי ההיגיון של הדברים, במקרה זה, את הפנסיה צריכה להיות פי 1.5 גבוה יותר (30000/20000 = 1.5) ו - 13,700 רובל. למרבה הצער, מחשבון ללא משוא פנים "נותן" פנסיה רק ​​בסכום של 11,200 רובל.

הזנת נתונים שונים, ניתן לחשוף דפוס מדהים: ככל שההכנסה הרשמית גבוהה יותר, כך יחס הפנסיה העתידית למשכורת הנוכחית נמוך יותר. המסקנה היא עצמה: שמועות על פנסיה גדולה עם שכר "לבן" גבוה מוגזמים מאוד.

עזור לעצמך

והאם זה באמת משכורת "אפורה" איומה, שבה חלק מההכנסה אינו כפוף למסים כלשהם ומשולם "במעטפה"? במקרה שלנו, ברור כי חיסכון ישיר על מס הכנסה במקרה של משכורת "לבן" של 20,000 סך השכר של 30,000 יהיה 1,300 רובל. אגב, כמעט כמו תחסוך על ניכויים פיו ואת המעסיק.חישוב סכום ההכנסה העתידית, אם סכום זה נדחה החודשי לפיקדון בנקאי.

קווי בסיס:

• הפקדה ראשונית - 1300 רובל
• תשלום חודשי - 1300 רובל;
• ריבית - 11% לשנה;
• ריבית ריבית - רבעונית;
• תקופת הצבירה הנאמדת היא 25 שנים.

זה לא שווה לזכור בעוויתות נוסחאות של התקדמות אריתמטית: מחשבון הפיקדון ניתן למצוא כמעט בכל אתרי הבנקאות. תוצאות החישוב מוצגות בטבלה הבאה:

תקופת הצבירה	5 שנים	10 שנים	15 שנים	20 שנה	25 שנים
הסכום בחשבון	104444	283169	592859	1112123	2029298

 

לכן, על ידי פתיחת הפיקדון ו replenishing אותו עם כמות החסכון במס הכנסה, עד פרישה, הגיבורה ההיפותטית שלנו צברו 2029298 רובל. ברור כי על ידי הפסקת לעבוד, זה כבר לא לחדש את החשבון. אנו משאירים את הסכום הסופי על הפיקדון לטווח באותו 1% עם תשלום ריבית חודשית.

חישוב פשוט: 2029298 * (11/12) / 100 = 18601 לשפשף. לחודש

מרשים? אל תשכח להוסיף על המדינה מונה פנסיה - 9134 רובל. סך ההכנסות שלך לאחר סיום העסקה יהיה כמעט 27,735 רובל. מסכים, אתה יכול לחיות. יחד עם זאת, "הגוף" של התרומה (2029298 רובל) נשאר שלם - יהיה משהו כדי להוריש את הילדים והנכדים.

כל החישובים הם שקופים לחלוטין, אם יש צורך, אתה יכול בקלות להפוך אותם על סמך הנתונים שלך.

ראוי לציין כי הכסף שיש לך דחוי באופן עצמאי עבור פרישה הוא תמיד על השלמה מלאה שלך (אשר לא ניתן לומר על תרומות פנסיה נופלים לתוך מעמקי קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית). במקרה של שינוי במצב הכלכלי במדינה, אתה תמיד יכול לרשום מחדש את ההפקדה, להעביר אותו לבנק אחר בתנאים נוחים יותר, להמיר אותו למטבע, וכו 'אתה יכול גם להשתמש בכמות זו בכל עת במקרה של נסיבות חיים בלתי צפויות. אני לא רוצה להיות עצוב, אבל במקרה של מוות של אזרח (עוד לפני הפרישה), אין החזר של החיסכון הפנסיוני.

מתוך minuses, ניתן לציין את הסיכון של פיקדונות כמעט כל הבנק ואת הבלתי צפוי של לקוחות פוטנציאליים עבור הכלכלה הרוסית. אבל גם במקרה של אובדן כל החיסכון "אפור", הפנסיה שלך יהיה רק ​​נמוך במעט מאלו של אלה אשר באופן רשמי להשוות את ההכנסה שלך.

קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית: אסטרטגיית הישרדות

המסקנה פשוטה: זיקנה הגונה יכולה להינתן רק באופן עצמאיאתה לא צריך לקוות למדינה. קרוב לוודאי שהרבה חוגגים בהווה ובעתיד חישבים כאלה יכעסו על מעמקי הנפש. כן, לא לגמרי חוקי ולא פטריוטי. אבל אידיאולוגים של רפורמות פנסיה עושים הכל כדי לערער את שרידי אמון האזרחים במערכת הפנסיה. החידוש האחרון הוא הערכה של זכויות הפנסיה בנקודות: ההנחה היא כי הערך של "נקודה" ייקבע מדי שנה על בסיס התקציב וההכנסות של קרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית. משמעות הדבר היא כי גודל הפנסיה ניתן להגדיל או לרדת (אנלוגיה ישירה עם שער חליפין צף).

ולבסוף, ציטוט מתוך הנאום של V.Putin (2002): "אני רואה את זה מוצדק לחלוטין כי חלק מהאוכלוסייה, אנשים צעירים, יוכלו לצבור באופן עצמאי משאבים פנסיוניים מסוימים ולהיות מסוגלים להיפטר משאבים אלה.". תודה על עצה יקר, ולדימיר ולדימירוביץ! שמענו אותך!