Kodėl amerikiečiai ir europiečiai pensininkai gyvena brangiai ir džiaugiasi gyvenimu pasibaigus darbui, ir dauguma mūsų senų žmonių gyvena nelaimingai? Ar įmanoma kažkaip pakeisti šią liūdną tikrovę, bent jau artimiausioje ateityje? Atsakymas yra paprastas: jei valstybė negali užtikrinti tinkamo senatvės, tuomet „skandinančių žmonių gelbėjimas yra pačių skendančių žmonių darbas“!
Kas yra kaltas ir ką daryti?
Pensijų skaičiavimo schemų kūrėjų logika Rusijoje apskritai yra aiški: pinigai reikalingi „čia ir dabar“, o vėliau apie tai galvosime. Šią problemą dar labiau pablogina džiaugsminga demografinė padėtis: pagal ekspertų prognozes labai greitai dirbančių piliečių ir pensininkų skaičius bus lygus. Žinoma, džiaugiamės suvokti, kad tikėtina gyvenimo trukmė (arba, norint ją įdėti į širdį, oficialią kalbą, „išgyvenimo laikotarpį“), nors ir lėtai, bet didėja. Tačiau pagal galiojančią pensijų apskaičiavimo tvarką vis didesnė dalis darbuotojų, dirbančių PFR, bus skiriama šiuolaikiniams pensininkams, ir koks pensijų dydis garantuojamas tiems, kurie dabar aktyviai dirba, yra didelis klausimas.
Rusija atsiduria kaip socialinė valstybė. Akivaizdu, kad būsimi pensininkai nebebus mirę, bet jų gyvenimo lygis yra mažai tikėtinas. Taigi išvada: mūsų ateitis yra tik mūsų rankose.
Kiek matematikos
Įstatymų leidėjai padarė viską, kad ne visi galėtų suprasti pensijų apskaičiavimo formules. Bet kuriuo atveju, mažai tikėtina, kad vakariečiai moksleiviai, kurie vos tęsia minimalų vieningo valstybinio egzamino matematikos vertinimą, susidorotų su šia užduotimi.
Iš televizoriaus ekranų nuolat pranešama, kad didelės būsimos pensijos garantija yra „baltas“ atlyginimas ir didelis darbo stažas. Būkime sąžiningi: tie, kurie gauna didelę dalį savo darbo užmokesčio „vokelyje“, nėra taip mažai. Ar turėčiau jaudintis dėl to ir pateikti skundą darbdaviui? Na, suprasime.
Hipotetiniai šaltiniai:
- moteris, gimusi 1985 m.
- darbo veikla nuo 25 metų;
- 1 vaiko priežiūros atostogos, kurios yra 3 metai;
- po 55 metų išėjimo į pensiją ji nenori dirbti;
- oficialus atlyginimas yra 20 tūkst. rublių, plius 10 000 „vokų“.
Pensijų skaičiuoklės pagalba siūloma apskaičiuoti 2 pensijų variantus:
- Visi pensijos atskaitymai (22% oficialaus atlyginimo) eina į draudimo dalį;
- Dalis išskaitymų (6%) patenka į taupomąją sąskaitą.
Pirmuoju atveju pensija bus 9134 rublių, antrajame - 9135. Akivaizdu, kad, matant tokių skaičiavimų rezultatą, didžioji dauguma ateities pensininkų nebus susieti su finansuojama dalimi. Tokiu būdu valstybė nekliudomai verčia rusus išsiųsti visą pensijų įmokų sumą į paskirstymo sistemą, iš kurios atliekami einamieji mokėjimai.
Mes keičiame vieną iš parametrų: leiskite, kad visas atlyginimas (mūsų atveju - 30 000 rublių) būtų oficialus. Pagal dalykų logiką, šiuo atveju pensija turėtų būti 1,5 karto didesnė (30000/20000 = 1,5) ir siekia 13 700 rublių. Deja, nešališkas skaičiuoklė „suteikia“ pensiją tik 11 200 rublių.
Įveskite skirtingus duomenis, galima atskleisti nuostabų modelį: kuo didesnės oficialios pajamos, tuo mažesnis būsimos pensijos santykis su dabartiniu darbo užmokesčiu. Išvada rodo, kad gandai apie didelę pensiją, turinčią didelį „baltąjį“ atlyginimą, yra labai perdėti.
Padėkite sau
Ir ar tai tikrai baisus „pilkas“ atlyginimas, kai dalis pajamų nėra apmokestinamos ir mokamos „vokuose“? Mūsų atveju akivaizdu, kad tiesioginis pajamų mokesčio taupymas 20 000 „balto“ darbo užmokesčio ir 30 000 darbo užmokesčio atveju bus 1300 rublių. Beje, beveik tiek pat bus sutaupyta atskaitymų FŽP ir darbdaviui.Apskaičiuokite būsimų pajamų sumą, jei ši suma bus atidėta kas mėnesį į banko indėlį.
Pradinė padėtis:
- pradinis indėlis - 1300 rublių
- mėnesinis mokėjimas - 1300 rublių;
- palūkanų norma - 11% per metus;
- palūkanų kapitalizacija - kas ketvirtį;
- numatomas kaupimo laikotarpis yra 25 metai.
Sunku prisiminti aritmetinės progresijos formulę: indėlių skaičiuoklė yra beveik visose bankų svetainėse. Skaičiavimo rezultatai pateikiami šioje lentelėje:
|
Kaupimo laikotarpis |
5 metai |
10 metų |
15 metų |
20 metų |
25 metai |
|
Suma sąskaitoje |
104444 |
283169 |
592859 |
1112123 |
2029298 |
Taigi, atidarant indėlį ir papildant jį kas mėnesį su pajamų mokesčio taupymo suma, mūsų hipotetinė herojė sukaupė 2029298 rublių. Akivaizdu, kad nustojus dirbti, ji nebebus papildoma sąskaita. Galutinę indėlio sumą paliekame tuo pačiu 1% su mėnesiniu palūkanų mokėjimu.
Paprastas skaičiavimas: 2029298 * (11/12) / 100 = 18601. per mėnesį
Įspūdingi? Nepamirškite pridėti į valstybės paskirtą pensiją - 9134 rublių. Iš viso jūsų pajamos pasibaigus užimtumui bus beveik 27 735 rublių. Sutinku, galite gyventi. Tuo pačiu metu indėlio „kūnas“ (2029298 rublių) lieka nepaliestas - vaikams ir anūkams bus paliktas kažkas palikti.
Visi skaičiavimai yra visiškai skaidrūs, jei reikia, galite juos lengvai pagrįsti savo duomenimis.
Verta pažymėti, kad pinigai, kuriuos jūs savarankiškai atidėjote dėl išėjimo į pensiją, visada yra visiško disponavimo metu (tai negalima pasakyti apie pensijų įmokas, kurios patenka į Rusijos Federacijos pensijų fondo gylį). Jei pasikeičia šalies ekonominė padėtis, visada galite užregistruoti indėlį, perkelti jį į kitą banką palankesnėmis sąlygomis, konvertuoti į valiutą ir pan. Taip pat galite naudoti šią sumą bet kuriuo metu nenumatytų gyvenimo aplinkybių atveju. Nenoriu būti liūdna, bet piliečių mirties atveju (net prieš išėjimą į pensiją) pensijų santaupų negrąžinama.
Iš minusų galima pastebėti indėlių riziką praktiškai bet kuriame banke ir Rusijos ekonomikos perspektyvų nenuspėjamumą. Bet net ir tuo atveju, kai prarandami visi „pilkieji“ taupymai, jūsų pensija bus tik šiek tiek mažesnė nei tų, kurie yra oficialiai panašūs į jūsų pajamas.
Rusijos Federacijos pensijų fondas: išlikimo strategija
Išvada yra paprasta: tinkamas senatvės amžius gali būti teikiamas tik savarankiškaineturėtumėte tikėtis valstybės. Tikriausiai daugelis dabartinių ir būsimų pensininkų tokie skaičiavimai bus pykti į sielos gelmes. Taip, ne visiškai teisėtas ir ne patriotinis. Tačiau pensijų reformų ideologai daro viską, kas įmanoma, siekiant pakenkti piliečių pasitikėjimui pensijų sistema. Paskutinė naujovė yra teisių į pensiją vertinimas taškuose: daroma prielaida, kad „taško“ vertė bus nustatoma kasmet remiantis Rusijos Federacijos pensijų fondo biudžetu ir pajamomis. Tai reiškia, kad pensijos dydis gali būti padidintas arba sumažintas (tiesioginė analogija su kintamu valiutos kursu).
Ir pagaliau citata iš V.Putino (2002) kalbos: „Manau, kad visiškai pateisinama, kad dalis gyventojų, jaunimo, galės savarankiškai kaupti tam tikrus pensijų išteklius ir galės disponuoti šiais ištekliais.". Ačiū už vertingus patarimus, Vladimiras Vladimirovičius! Mes girdėjome jus!
