Kāpēc amerikāņu un Eiropas pensionāri dzīvo cienīgi un bauda dzīvi pēc viņu darba beigām, un lielākā daļa mūsu veco cilvēku vada nožēlojamu eksistenci? Vai ir iespējams kaut kādā veidā mainīt šo skumjo realitāti, vismaz tuvākajā nākotnē? Atbilde ir vienkārša: ja valsts nevar nodrošināt pienācīgu vecumu, tad „noslīkšanas cilvēku glābšana ir paši noslīkušo cilvēku darbs”!
Kas ir vainojams un ko darīt?
Pensiju aprēķinu shēmu izstrādātāju loģika Krievijā kopumā ir skaidra: nauda ir vajadzīga „šeit un tagad”, un mēs domāsim par nākotni. Problēmu vēl vairāk pasliktina tas, ka demogrāfiskā situācija ir tālu no: saskaņā ar ekspertu prognozēm drīz strādājošo iedzīvotāju un pensionāru skaits būs vienāds. Protams, ir priecīgi saprast, ka paredzamais mūža ilgums (vai, lai to ievietotu sirdī, oficiālajā valodā, „izdzīvošanas periodā”), lai gan lēnām, bet pieaug. Tomēr saskaņā ar spēkā esošo pensiju aprēķināšanas kārtību aizvien lielāko daļu PFR strādājošo piešķirs šodienas pensionāriem, un cik liels pensiju apjoms tiek garantēts tiem, kas pašlaik aktīvi strādā, ir liels jautājums.
Krievija pozicionē sevi kā sociālo valsti. Ir skaidrs, ka nākotnes pensionāri nedzīvos no bada, bet viņu dzīves līmenis ir maz ticams. Tātad secinājums: mūsu nākotne ir tikai mūsu rokās.
Nedaudz matemātikas
Likumdevēji ir darījuši visu iespējamo: ne visi var saprast pensiju aprēķināšanas formulas. Jebkurā gadījumā visticamāk, ka vakardienas skolēni, kas tikko izstiepj vienoto valsts eksāmenu minimālo punktu skaitu matemātikā, nevarēs tikt galā ar šo uzdevumu.
No televizora ekrāniem pastāvīgi tiek teikts, ka augstās nākotnes pensijas garantija ir „balta” alga un liels darba stāžs. Būsim godīgi: tie, kas saņem ievērojamu daļu no viņu algas “aploksnē”, nav tik maz. Vai man par to jāuztraucas un jāiesniedz sūdzība darba devējam? Nu, pieņemsim saprast.
Hipotētiskie avota dati:
- sieviete, kas dzimusi 1985. gadā;
- darba aktivitāte no 25 gadiem;
- 1 bērna kopšanas atvaļinājums, kas ir 3 gadi;
- pēc pensionēšanās 55 gadu vecumā viņa neplāno strādāt;
- oficiālā alga ir 20 tūkstoši rubļu, plus 10 000 "aploksnē".
Ar pensiju kalkulatora palīdzību tiek ierosināts aprēķināt 2 pensiju iespējas:
- Pensiju atskaitījumi pilnībā (22% no oficiālās algas) tiek apmaksāti apdrošināšanas daļā;
- Daļa no atskaitījumiem (6%) iet uz krājkontu.
Pirmajā gadījumā pensija būs 9134 rubļi, otrajā - 9135. Ir skaidrs, ka, ņemot vērā šādu aprēķinu rezultātus, lielākā daļa nākotnes pensionāru nebūs saistīti ar finansēto daļu. Tādā veidā valsts neuzkrītoši nospiež krievus sūtīt pilnu pensiju iemaksu summu izplatīšanas sistēmai, no kuras tiek veikti pašreizējie maksājumi.
Mēs mainām vienu no parametriem: lai visa alga (mūsu gadījumā - 30 000 rubļu) būtu oficiāla. Saskaņā ar lietu loģiku šajā gadījumā pensijai jābūt 1,5 reizes lielākai (30000/20000 = 1,5) un jāsasniedz 13 700 rubļu. Diemžēl objektīvs kalkulators "dod" pensiju tikai 11 200 rubļu apmērā.
Ievadot dažādus datus, ir iespējams atklāt apbrīnojamu modeli: jo lielāks ir oficiālais ienākums, jo zemāka būs nākotnes pensijas attiecība pret pašreizējo algu. Secinājums liek domāt: baumas par lielu pensiju ar augstu „balto” algu ir ļoti pārspīlētas.
Palīdziet sev
Un vai tā tiešām ir briesmīga "pelēka" alga, kurā daļa no ienākumiem netiek aplikti ar nodokļiem un tiek maksāta "aploksnē"? Mūsu gadījumā ir acīmredzams, ka tiešie ienākuma nodokļa ietaupījumi “balto” algu gadījumā 20 000 un kopējais atalgojums 30 000 būs 1300 rubļi. Starp citu, gandrīz tikpat daudz ietaupīs atskaitījumus FIU un darba devējam.Aprēķiniet nākotnes ienākumu summu, ja šī summa tiek atlikta katru mēnesi uz bankas depozītu.
Sākotnējā vērtība:
- sākotnējais depozīts - 1300 rubļu
- ikmēneša maksājums - 1300 rubļu;
- procentu likme - 11% gadā;
- procentu kapitalizācija - ceturkšņa;
- aprēķinātais uzkrāšanas periods ir 25 gadi.
Konjuktīvi nav vērts atcerēties aritmētiskās progresijas formulas: noguldījumu kalkulatoru var atrast gandrīz visās banku vietās. Aprēķina rezultāti ir parādīti šajā tabulā:
|
Uzkrāšanas periods |
5 gadi |
10 gadi |
15 gadi |
20 gadi |
25 gadi |
|
Summa kontā |
104444 |
283169 |
592859 |
1112123 |
2029298 |
Tādējādi, atverot depozītu un katru mēnesi papildinot to ar ienākuma nodokļa ietaupījumiem, mūsu pensionēšanās brīdī mūsu hipotētiskā varone būs uzkrājusi 2029298 rubļus. Ir skaidrs, ka, pārtraucot darbu, tas vairs nepapildinās kontu. Mēs atstājam galīgo summu uz termiņnoguldījumu tajā pašā 1% apmērā ar ikmēneša procentu maksājumu.
Vienkāršs aprēķins: 2029298 * (11/12) / 100 = 18601 berzēt. mēnesī
Iespaidīgs? Neaizmirstiet pievienot valsts pensijai - 9134 rubļus. Kopējie ienākumi pēc nodarbinātības beigām būs gandrīz 27 735 rubļi. Piekrītu, jūs varat dzīvot. Tajā pašā laikā ieguldījuma „ķermenis” (2029298 rubļi) paliek neskarts - bērniem un mazbērniem būs kaut kas apveltīts.
Visi aprēķini ir pilnīgi pārredzami, ja nepieciešams, tos var viegli izveidot, balstoties uz saviem datiem.
Ir vērts atzīmēt, ka nauda, ko esat patstāvīgi atlikusi par pensionēšanos, vienmēr ir pilnīgā rīcībā (ko nevar teikt par pensiju iemaksām, kas ietilpst Krievijas Federācijas pensiju fonda dziļumā). Ja mainās ekonomiskā situācija valstī, jūs vienmēr varat reģistrēt depozītu, nodot to citai bankai par izdevīgākiem nosacījumiem, konvertēt to valūtā utt. Jūs varat arī izmantot šo summu jebkurā laikā neparedzētu dzīves apstākļu gadījumā. Es nevēlos būt skumji, bet pilsoņa nāves gadījumā (pat pirms pensionēšanās) pensiju uzkrājumi netiek atgūti.
No mīnusiem var atzīmēt noguldījumu risku praktiski jebkurā bankā un Krievijas ekonomikas izredžu neparedzamību. Bet pat tad, ja tiek zaudēti visi "pelēko" ietaupījumi, jūsu pensija būs tikai nedaudz zemāka nekā tiem, kuri ir oficiāli salīdzināmi ar jūsu ienākumiem.
Krievijas Federācijas pensiju fonds: izdzīvošanas stratēģija
Secinājums ir vienkāršs: pienācīgu vecumu var nodrošināt tikai patstāvīgijums nevajadzētu cerēt uz valsti. Iespējams, daudzi pašreizējie un nākotnes pensionāri, tādi aprēķini, dusmosies dvēseles dziļumā. Jā, ne pilnīgi likumīgs, nevis patriotisks. Bet pensiju reformu ideologi dara visu iespējamo, lai mazinātu iedzīvotāju uzticības pensiju sistēmai atlikumus. Pēdējais jauninājums ir pensiju tiesību novērtējums punktos: tiek pieņemts, ka “punkta” vērtība tiks noteikta katru gadu, pamatojoties uz Krievijas Federācijas pensiju fonda budžetu un ienākumiem. Tas nozīmē, ka pensijas lielumu var vai nu palielināt vai samazināt (tieša analoģija ar mainīgo valūtas kursu).
Un visbeidzot, citāts no V.Putina (2002) runas: „Es uzskatu, ka ir absolūti pamatots, ka daļa iedzīvotāju, jaunieši, spēs patstāvīgi uzkrāt dažus pensiju resursus un spēs apgūt šos resursus.". Paldies par vērtīgajiem padomiem, Vladimirs Vladimirovičs! Mēs dzirdējām jūs!
