Dlaczego amerykańscy i europejscy emeryci żyją godnie i cieszą się życiem po zakończeniu pracy, a większość naszych starych ludzi prowadzi nieszczęsną egzystencję? Czy można jakoś zmienić tę smutną rzeczywistość, przynajmniej w najbliższej przyszłości? Odpowiedź jest prosta: jeśli państwo nie może zapewnić przyzwoitej starości, to „ratowanie tonących ludzi jest dziełem samych tonących”!
Kto jest winny i co robić?
Logika twórców systemów obliczania emerytur w Rosji jest ogólnie rzecz biorąc jasna: pieniądze są potrzebne „tu i teraz”, a my pomyślimy o przyszłości później. Problem pogarsza daleka od radości sytuacja demograficzna: zgodnie z prognozami ekspertów bardzo szybko liczba pracujących obywateli i emerytów będzie równa. Oczywiście, radosne jest uświadomienie sobie, że oczekiwana długość życia (lub, ujmując to w bezduszny, oficjalny język, „okres przetrwania”), choć powoli, ale wzrasta. Jednakże, zgodnie z istniejącą procedurą obliczania emerytur, coraz większa część alokacji pracowników do PFR zostanie wydana na dzisiejszych emerytów, a wysokość emerytur jest gwarantowana tym, którzy obecnie aktywnie pracują, jest dużym problemem.
Rosja pozycjonuje się jako państwo społeczne. Oczywiste jest, że przyszli emeryci nie umrą z głodu, ale ich standard życia raczej nie będzie godny. Stąd wniosek: nasza przyszłość jest tylko w naszych rękach.
Trochę matematyki
Prawodawcy zrobili wszystko, co w ich mocy: nie każdy może zrozumieć formuły obliczania emerytur. W każdym razie wczorajsze dzieci w wieku szkolnym, ledwie rozciągające minimalny wynik egzaminu państwowego z matematyki, raczej nie poradzą sobie z tym zadaniem.
Z ekranów telewizyjnych nieustannie mówi się nam, że gwarancja wysokiej przyszłej emerytury jest „białą” pensją i długim stażem pracy. Bądźmy szczerzy: ci, którzy otrzymują znaczną część swojej pensji „w kopercie”, nie są tak nieliczni. Czy powinienem się tym martwić i złożyć skargę do pracodawcy? Cóż, zrozummy.
Hipotetyczne dane źródłowe:
- kobieta urodzona w 1985 r .;
- aktywność zawodowa od 25 lat;
- 1 urlop wychowawczy, który wynosi 3 lata;
- po przejściu na emeryturę w wieku 55 lat nie planuje pracować;
- oficjalna pensja wynosi 20 tysięcy rubli plus 10 000 „w kopercie”.
Za pomocą kalkulatora emerytalnego proponuje się obliczenie 2 opcji emerytalnych:
- Odliczenia emerytalne w całości (22% oficjalnego wynagrodzenia) trafiają do części ubezpieczeniowej;
- Część odliczeń (6%) trafia na konto oszczędnościowe.
W pierwszym przypadku emerytura wyniesie 9134 rubli, w drugim - 9135. Oczywiste jest, że widząc wynik takich obliczeń, zdecydowana większość przyszłych emerytów nie będzie związana z finansowaną częścią. W ten sposób państwo dyskretnie popycha Rosjan do wysyłania pełnej kwoty składek emerytalnych do systemu dystrybucji, z którego dokonywane są bieżące płatności.
Zmieniamy jeden z parametrów: niech cała pensja (w naszym przypadku 30 000 rubli) będzie oficjalna. Zgodnie z logiką rzeczy, w tym przypadku emerytura powinna być 1,5 raza wyższa (30000/20000 = 1,5) i wynosić 13 700 rubli. Niestety, bezstronny kalkulator „rozdaje” emeryturę tylko w wysokości 11 200 rubli.
Wprowadzając różne dane, można odkryć niesamowity wzór: im wyższy oficjalny dochód, tym niższy stosunek przyszłej emerytury do obecnego wynagrodzenia. Wniosek nasuwa się sam: pogłoski o dużej emeryturze z wysoką „białą” pensją są znacznie przesadzone.
Pomóż sobie
I czy to naprawdę straszna „szara” pensja, w której część dochodu nie podlega żadnym podatkom i jest płacona „w kopercie”? W naszym przypadku oczywiste jest, że bezpośrednie oszczędności na podatku dochodowym w przypadku „białej” pensji w wysokości 20 000 i całkowitej pensji w wysokości 30 000 będą wynosić 1300 rubli. Nawiasem mówiąc, prawie tyle samo zaoszczędzi na odliczeniach dla FIU i pracodawcy.Oblicz kwotę przyszłego dochodu, jeśli kwota ta zostanie odłożona miesięcznie na depozyt bankowy.
Linia bazowa:
- depozyt początkowy - 1300 rubli
- miesięczna płatność - 1300 rubli;
- stopa procentowa - 11% rocznie;
- kapitalizacja odsetek - kwartalnie;
- szacowany okres akumulacji wynosi 25 lat.
Nie warto zapamiętywać konwulsyjnie formuł progresji arytmetycznej: kalkulator depozytu można znaleźć na prawie wszystkich stronach bankowych. Wyniki obliczeń przedstawiono w poniższej tabeli:
|
Okres akumulacji |
5 lat |
10 lat |
15 lat |
20 lat |
25 lat |
|
Kwota na koncie |
104444 |
283169 |
592859 |
1112123 |
2029298 |
Tak więc, otwierając depozyt i uzupełniając go miesięcznie kwotą oszczędności podatku dochodowego, do czasu przejścia na emeryturę nasza hipotetyczna bohaterka zgromadzi 2029298 rubli. Oczywiste jest, że przestając działać, nie będzie już uzupełniać konta. Ostateczną kwotę na lokacie terminowej pozostawiamy w tym samym 1% z miesięczną wypłatą odsetek.
Proste obliczenia: 2029298 * (11/12) / 100 = 18601 rub. miesięcznie
Imponujące? Nie zapomnij dodać do emerytury państwowej - 9134 rubli. Całkowity dochód po zakończeniu zatrudnienia wyniesie prawie 27 735 rubli. Zgadzam się, możesz żyć. Jednocześnie „ciało” wkładu (2029298 rubli) pozostaje nienaruszone - będzie coś do przekazania dzieciom i wnukom.
Wszystkie obliczenia są całkowicie przejrzyste, w razie potrzeby można je łatwo utworzyć na podstawie własnych danych.
Warto zauważyć, że pieniądze, które niezależnie odłożyłeś na emeryturę, są zawsze do Twojej dyspozycji (czego nie można powiedzieć o składkach emerytalnych, które wpadają w głąb funduszu emerytalnego Federacji Rosyjskiej). W przypadku zmiany sytuacji gospodarczej w kraju, zawsze możesz ponownie zarejestrować depozyt, przenieść go do innego banku na bardziej korzystnych warunkach, zamienić go na walutę itp. Możesz również wykorzystać tę kwotę w dowolnym momencie w przypadku nieprzewidzianych okoliczności życiowych. Nie chcę być smutny, ale w przypadku śmierci obywatela (nawet przed przejściem na emeryturę) nie ma zwrotu oszczędności emerytalnych.
Spośród minusów można zauważyć ryzyko depozytów w praktycznie każdym banku i nieprzewidywalność perspektyw rosyjskiej gospodarki. Ale nawet w przypadku utraty wszystkich „szarych” oszczędności, twoja emerytura będzie tylko nieznacznie niższa niż tych, które są oficjalnie porównywalne z twoimi dochodami.
Fundusz emerytalny Federacji Rosyjskiej: strategia przetrwania
Wniosek jest prosty: przyzwoita starość może być zapewniona tylko niezależnienie powinieneś mieć nadziei na państwo. Prawdopodobnie wielu obecnych i przyszłych emerytów takie obliczenia będą gniewać się w głębi duszy. Tak, nie do końca legalne i nie patriotyczne. Ale ideolodzy reform emerytalnych robią wszystko, co w ich mocy, aby podważyć resztki zaufania obywateli do systemu emerytalnego. Ostatnią innowacją jest ocena uprawnień emerytalnych w punktach: zakłada się, że wartość „punktu” będzie określana corocznie na podstawie budżetu i dochodów funduszu emerytalnego Federacji Rosyjskiej. Oznacza to, że wielkość emerytury może zostać zwiększona lub zmniejszona (bezpośrednia analogia z płynnym kursem wymiany).
I wreszcie cytat z przemówienia V.Putina (2002): „Uważam za absolutnie uzasadnione, że część ludności, młodzi ludzie, będą mogli samodzielnie gromadzić pewne zasoby emerytalne i dysponować tymi zasobami.„ Dziękuję za cenne rady, Władimir Władimirowicz! Słyszeliśmy cię!
