Är "grå" löner mer lönsamma för framtida pension än "vita"?

Varför lever amerikanska och europeiska pensionärer värdigt och njuter av livet efter arbetets slut, och de flesta av våra gamla människor leder en eländig existens? Är det möjligt att på något sätt ändra denna sorgliga verklighet, åtminstone inom överskådlig framtid? Svaret är enkelt: om staten inte kan säkerställa en anständig ålderdom, då är "att spara de drunknade människorna själva arbetet med att drunkna människor"!

Vem ska skylla på och vad ska man göra?

Logiken för utvecklare av pensionsberäkningssystem i Ryssland är i allmänhet tydlig: pengarna behövs "här och nu", och vi kommer att tänka på framtiden senare. Problemet förvärras av en långt ifrån glädjande demografisk situation: enligt experternas prognoser kommer snart många arbetande medborgare och pensionärer att vara lika. Självklart är det glädjande att inse att livslängden (eller, för att uttrycka den i det hjärtlösa, officiella språket, "överlevnadstid"), men långsamt men ökar. Enligt det befintliga pensionsförfarandet kommer dock en allt större del av tilldelningen av arbetstagare till pensionsfonden att spenderas till dagens pensionärer och hur mycket pension som garanteras för dem som nu arbetar aktivt är en stor fråga.

Ryssland positionerar sig som en social stat. Det är klart att framtida pensionärer inte kommer att dö av hunger, men deras levnadsstandard är osannolikt att vara värdig. Därför slutsatsen: vår framtid är bara i våra händer.

Lite matte

Lagstiftare har gjort sitt bästa: inte alla kan förstå formlerna för beräkning av pensioner. Under alla omständigheter går det inte troligt att gårdagens skolbarn sträcker sig över minimumsresultatet för den enhetliga statliga undersökningen i matematik för att klara av den här uppgiften.

Från TV-skärmar är vi ständigt berättade att garantin för en hög framtidspension är en "vit" lön och en stor tjänst. Låt oss vara ärliga: de som får en betydande del av sin lön "i ett kuvert" är inte så få. Skulle jag oroa mig för detta och göra ett klagomål till arbetsgivaren? Tja, låt oss förstå.

Hypotetisk källdata:

• en kvinna född 1985;
• arbetsaktivitet från 25 år
• 1 barnomsorgslov som är 3 år
• Efter pensionen vid 55 år planerar hon inte att arbeta;
• Den officiella lön är 20 tusen rubel plus 10 000 "i ett kuvert."

Med hjälp av en pensionskalkylator föreslås att man beräknar 2 pensionsalternativ:

1. Pensionsavdrag fullt ut (22% av den officiella lönen) går till försäkringsdelen;
2. En del av avdrag (6%) går till sparkonto.

I det första fallet kommer pensionen att vara 9134 rubelar, i andra - 9135. Det är uppenbart att de flesta av de framtida pensionärerna, med resultatet av sådana beräkningar, inte kommer att associeras med den finansierade delen. På så sätt pressar staten på ett optröttligt sätt ryssarna för att skicka hela pensionsbidraget till distributionssystemet, från vilket nuvarande betalningar görs.

Vi ändrar en av parametrarna: låt hela lön (i vårt fall, 30 000 rubel) vara officiell. Enligt logiken av saker, i detta fall bör pensionen vara 1,5 gånger högre (30000/20000 = 1,5) och uppgå till 13 700 rubel. Tyvärr, en opartisk räknare "ger ut" en pension endast i 11 200 rubel.

Inmatning av olika data, det är möjligt att avslöja ett fantastiskt mönster: Ju högre officiell inkomst, desto lägre är förhållandet mellan den framtida pensionen och den nuvarande lönen. Slutsatsen föreslår sig: Rykten om en stor pension med en hög "vit" lön är starkt överdriven.

Hjälp dig själv

Och är det verkligen en fruktansvärd "grå" lön, vilken del av inkomsten är inte föremål för några skatter och betalas "i ett kuvert"? I vårt fall är det uppenbart att direkta besparingar på inkomstskatt vid en "vit" lön på 20 000 och en total lön på 30 000 kommer att vara 1300 rubel. Förresten kommer nästan lika mycket att spara på avdrag för FIU och arbetsgivaren.Beräkna beloppet av framtida inkomst, om detta belopp skjuts upp månadsvis till en bankdeposition.

bakgrund:

• första insättningen - 1300 rubel
• månatlig betalning - 1300 rubel;
• ränta - 11% per år
• räntekapitalisering - kvartalsvis
• Den uppskattade ackumuleringsperioden är 25 år.

Det är inte värt att komma ihåg convulsively formlerna av aritmetisk progression: insättningsräknaren finns på nästan alla bankwebbplatser. Beräkningsresultaten visas i följande tabell:

Ackumuleringsperiod	5 år	10 år	15 år	20 år	25 år
Belopp i kontot	104444	283169	592859	1112123	2029298

 

Således, genom att öppna en insättning och fylla den månatligen med mängden inkomstskattbesparingar, vid tidpunkten för pensionering, kommer vår hypotetiska hjältinna att ha ackumulerat 2029298 rubel. Det är uppenbart att genom att upphöra med jobbet kommer det inte längre att fylla på kontot. Vi lämnar det slutliga beloppet på terminsavgiften med samma 1% med en månatlig räntebetalning.

Enkel beräkning: 2029298 * (11/12) / 100 = 18601 gnidning. per månad

Imponerande? Glöm inte att lägga till den statligt utsedda pensionen - 9134 rubel. Summan av din inkomst efter anställningsperiod kommer att vara nästan 27 735 rubel. Enig, du kan leva. Samtidigt förblir "kroppens" bidrag (2029298 rubel) intakta - det kommer att finnas något att bäva till barnen och barnbarnen.

Alla beräkningar är helt transparenta, om det är nödvändigt kan du enkelt göra dem baserat på dina egna data.

Det är värt att notera att de pengar som du själv har uppskjutit för pensionering alltid står till ditt förfogande (vilket inte kan sägas om pensionsavgifterna som faller i Rysslands pensionsfonds djup). I händelse av en förändring i den ekonomiska situationen i landet kan du alltid registrera en insättning, överföra den till en annan bank på förmånligare villkor, konvertera den till valuta etc. Du kan även använda det här beloppet när som helst i händelse av oförutsedda livsförhållanden. Jag vill inte vara ledsen, men i händelse av en medborgares död (även före pensionering) finns det ingen avkastning på pensionssparande.

Av minuserna kan man notera risken för insättningar i nästan vilken bank som helst och oförutsägbarheten för utsikterna för den ryska ekonomin. Men även om du förlorar alla "grå" besparingar är din pension bara lite lägre än de som är officiellt jämförbara med din inkomst.

Ryska federations pensionsfond: en överlevnadsstrategi

Slutsatsen är enkel: en anständig ålderdom kan endast ges självständigtdu borde inte hoppas på staten. Förmodligen kommer många nuvarande och framtida pensionärer sådana beräkningar att ilska till själens djup. Ja, inte helt lagligt och inte patriotiskt. Men ideologer av pensionsreformer gör allt för att undergräva resterna av medborgarnas förtroende för pensionssystemet. Den senaste innovationen är utvärderingen av pensionsrättigheter i punkter: det antas att värdet av "poängen" kommer att fastställas årligen på grundval av budgeten och inkomsterna i Ryska federations pensionsfond. Det betyder att storleken på en pension kan antingen ökas eller minskas (en direkt analogi med en flytande växelkurs).

Och till sist ett citat från talet av V.Putin (2002): "Jag anser att det är absolut motiverat att en del av befolkningen, unga, kommer att kunna ackumulera vissa pensionsresurser självständigt och kunna ta hand om dessa resurser.". Tack för det värdefulla rådet Vladimir Vladimirovich! Vi hörde dig!