Pourquoi les retraités américains et européens vivent-ils dignement et profitent-ils de la vie après la fin de leur travail, alors que la plupart de nos personnes âgées mènent une existence misérable? Est-il possible de changer en quelque sorte cette triste réalité, du moins dans un avenir prévisible? La réponse est simple: si l’État ne peut pas assurer une vieillesse décente, alors «sauver le peuple qui se noie est l’œuvre du peuple qui se noie lui-même»!
Qui est à blâmer et que faire?
La logique des concepteurs de systèmes de calcul des retraites en Russie est en général claire: l'argent est nécessaire «ici et maintenant» et nous penserons à l'avenir plus tard. Le problème est aggravé par une situation démographique peu réjouissante: selon les prévisions des experts, très bientôt le nombre de citoyens actifs et de retraités sera égal. Bien sûr, il est joyeux de se rendre compte que l'espérance de vie (ou, pour le dire dans la langue officielle sans cœur, «période de survie»), bien que lente, mais augmente. Toutefois, dans le cadre de la procédure actuelle de calcul des pensions, une part de plus en plus importante de l’affectation des travailleurs au PFR sera consacrée aux retraités d’aujourd’hui, et le montant des pensions garanties pour ceux qui travaillent actuellement activement est une question importante.
La Russie se positionne comme un État social. Il est clair que les futurs retraités ne mourront pas de faim, mais il est peu probable que leur niveau de vie en vaille la peine. D'où la conclusion: notre avenir n'est que dans nos mains.
Un peu de maths
Les législateurs ont fait de leur mieux: tout le monde ne comprend pas les formules de calcul des pensions. En tout état de cause, les écoliers d'hier, étirant à peine le score minimum de l'examen d'État unifié en mathématiques, ont peu de chances de faire face à cette tâche.
Sur les écrans de télévision, on nous dit constamment que la garantie d'une pension future élevée est un salaire «blanc» et une longue durée de service. Soyons honnêtes: ceux qui reçoivent une partie importante de leur salaire «dans une enveloppe» ne sont pas si peu nombreux. Devrais-je m'inquiéter à ce sujet et déposer une plainte auprès de l'employeur? Bien, comprenons.
Données sources hypothétiques:
- une femme née en 1985;
- activité professionnelle à partir de 25 ans;
- 1 congé de garde d'enfant de 3 ans;
- après avoir pris sa retraite à 55 ans, elle ne prévoit pas travailler;
- le salaire officiel est de 20 000 roubles, plus 10 000 "dans une enveloppe".
À l'aide d'un calculateur de pension, il est proposé de calculer 2 options de pension:
- Les retenues de pension en totalité (22% du salaire officiel) vont à la partie assurance;
- Une partie des retenues (6%) va au compte d'épargne.
Dans le premier cas, la pension sera de 9134 roubles, dans le second - 9135. Il est clair que, compte tenu du résultat de tels calculs, la grande majorité des futurs retraités ne seront pas associés à la partie capitalisée. De cette manière, l'État pousse discrètement les Russes à envoyer la totalité du montant des cotisations de retraite au système de distribution, à partir duquel les paiements courants sont effectués.
Nous modifions l'un des paramètres: que le salaire entier (dans notre cas, 30 000 roubles) soit officiel. Selon la logique des choses, dans ce cas, la pension devrait être 1,5 fois plus élevée (30000/20000 = 1,5) et s'élever à 13 700 roubles. Hélas, une calculatrice impartiale "ne verse" qu'une pension d'un montant de 11 200 roubles.
En entrant des données différentes, il est possible de révéler un modèle étonnant: plus le revenu officiel est élevé, plus le rapport entre la pension future et le salaire actuel est faible. La conclusion s'impose: les rumeurs sur une pension importante avec un salaire «blanc» élevé sont grandement exagérées.
Aide toi
Et est-ce vraiment un terrible salaire "gris", dans lequel une partie du revenu n'est soumise à aucun impôt et est versée "dans une enveloppe"? Dans notre cas, il est évident que les économies directes sur l'impôt sur le revenu dans le cas d'un salaire «blanc» de 20 000 et d'un salaire total de 30 000 seront de 1 300 roubles. En passant, presque autant d'économies sur les retenues à la CRF et à l'employeur.Calculez le montant du revenu futur, si ce montant est reporté mensuellement à un dépôt bancaire.
Niveau de référence:
- dépôt initial - 1300 roubles
- paiement mensuel - 1300 roubles;
- taux d'intérêt - 11% par an;
- capitalisation des intérêts - trimestriel;
- la période d'accumulation estimée est de 25 ans.
Il n’est pas utile de rappeler convulsivement les formules de progression arithmétique: le calculateur de dépôt est présent sur presque tous les sites bancaires. Les résultats du calcul sont présentés dans le tableau suivant:
|
Période d'accumulation |
5 ans |
10 ans |
15 ans |
20 ans |
25 ans |
|
Montant dans le compte |
104444 |
283169 |
592859 |
1112123 |
2029298 |
Ainsi, en ouvrant un dépôt et en le réapprovisionnant chaque mois avec le montant des économies d'impôt sur le revenu, au moment de la retraite, notre héroïne hypothétique aura accumulé 2029298 roubles. Il est clair qu’en cessant de fonctionner, le compte ne sera plus reconstitué. Nous laissons le montant final sur le dépôt à terme au même 1% avec un paiement d’intérêt mensuel.
Calcul simple: 2029298 * (11/12) / 100 = 18601 frotter. par mois
Impressionnant? Ne pas oublier d'ajouter à la pension fixée par l'État - 9134 roubles. Au total, votre revenu après la fin de votre emploi sera de près de 27 735 roubles. D'accord, tu peux vivre. Dans le même temps, le «corps» de la contribution (2029298 roubles) reste intact - il y aura quelque chose à léguer aux enfants et petits-enfants.
Tous les calculs sont absolument transparents, si nécessaire, vous pouvez facilement les faire en fonction de vos propres données.
Il convient de noter que l’argent que vous avez indépendamment reporté pour votre retraite est toujours à votre entière disposition (ce qui n’est pas le cas des cotisations de retraite qui tombent au fond de la caisse de retraite de la Fédération de Russie). En cas de changement de la situation économique du pays, vous pouvez toujours réenregistrer un dépôt, le transférer à une autre banque à des conditions plus favorables, le convertir en devise, etc. Vous pouvez également utiliser ce montant à tout moment en cas de circonstances imprévues. Je ne veux pas être triste, mais en cas de décès d'un citoyen (même avant la retraite), il n'y a pas de retour d'épargne retraite.
Parmi les inconvénients figurent le risque de dépôt dans presque toutes les banques et l'imprévisibilité des perspectives de l'économie russe. Mais même dans le cas de la perte de toutes les économies «grises», votre pension ne sera que légèrement inférieure à celles de ceux qui sont officiellement comparables à votre revenu.
Fonds de pension de la Fédération de Russie: une stratégie de survie
La conclusion est simple: une vieillesse décente ne peut être fournie que de manière indépendantevous ne devriez pas espérer pour l'état. Probablement de nombreux retraités actuels et futurs, de tels calculs vont provoquer la colère dans les profondeurs de l'âme. Oui, pas tout à fait légal et pas patriotique. Mais les idéologues des réformes des retraites font tout leur possible pour saper les vestiges de la confiance des citoyens dans le système de retraite. La dernière innovation est l’évaluation des droits à pension en points: il est supposé que la valeur du «point» sera déterminée chaque année sur la base du budget et des revenus de la Caisse de pension de la Fédération de Russie. Cela signifie que le montant d'une pension peut être augmenté ou diminué (analogie directe avec un taux de change flottant).
Et enfin, une citation du discours de V.Putin (2002):Je considère qu'il est absolument justifié qu'une partie de la population, les jeunes, soit en mesure d'accumuler de manière autonome certaines ressources de pension et de pouvoir en disposer.". Merci pour le précieux conseil, Vladimir Vladimirovich! Nous vous avons entendu!
