Por que os aposentados americanos e europeus vivem dignamente e aproveitam a vida após o término de seu trabalho, e a maioria dos nossos idosos leva uma existência miserável? É possível de alguma forma mudar essa triste realidade, pelo menos no futuro previsível? A resposta é simples: se o estado não pode garantir uma velhice decente, “salvar as pessoas que se afogam é o trabalho das próprias pessoas que se afogam”!
Quem é o culpado e o que fazer?
A lógica dos desenvolvedores de esquemas de cálculo de pensões na Rússia, em geral, é clara: o dinheiro é necessário “aqui e agora”, e depois pensaremos no futuro. O problema é agravado por uma situação demográfica longe de ser alegre: de acordo com as previsões dos especialistas, muito em breve o número de cidadãos que trabalham e pensionistas será igual. Naturalmente, é alegre perceber que a expectativa de vida (ou, para colocar na linguagem oficial, sem coração, “período de sobrevivência”), embora devagar, mas está aumentando. No entanto, de acordo com o procedimento existente para o cálculo das pensões, uma parte cada vez maior da alocação de trabalhadores para a PFR será gasta com os aposentados de hoje, e que quantidade de pensões é garantida àqueles que estão trabalhando ativamente é uma grande questão.
A Rússia está se posicionando como um estado social. É claro que os futuros aposentados não morrerão de fome, mas é improvável que seu padrão de vida seja digno. Daí a conclusão: nosso futuro está apenas em nossas mãos.
Um pouco de matemática
Os legisladores fizeram o seu melhor: nem todos conseguem entender as fórmulas para o cálculo das pensões. De qualquer forma, é improvável que os alunos de ontem, que mal conseguem estender a pontuação mínima do exame unificado do estado em matemática, lidem com essa tarefa.
Nas telas de TV, somos constantemente informados de que a garantia de uma pensão alta no futuro é um salário “branco” e um grande tempo de serviço. Sejamos honestos: aqueles que recebem uma parte significativa de seu salário “em um envelope” não são tão poucos. Devo me preocupar com isso e fazer uma reclamação ao empregador? Bem, vamos entender.
Dados da fonte hipotética:
- uma mulher nascida em 1985;
- atividade laboral a partir dos 25 anos;
- 1 licença de assistência à infância que é 3 anos;
- após a aposentadoria aos 55 anos, ela não planeja trabalhar;
- o salário oficial é de 20 mil rublos, além de 10 mil "em um envelope".
Com a ajuda de uma calculadora de pensão, propõe-se calcular 2 opções de pensão:
- Deduções de pensão na íntegra (22% do salário oficial) vão para a parte de seguro;
- Parte das deduções (6%) vai para a conta poupança.
No primeiro caso, a pensão será de 9134 rublos, no segundo - 9135. É claro que, vendo o resultado de tais cálculos, a grande maioria dos futuros aposentados não será associada à parte financiada. Desta forma, o Estado discretamente empurra os russos para enviar o montante total das contribuições de pensão para o sistema de distribuição, a partir do qual os pagamentos atuais são feitos.
Nós mudamos um dos parâmetros: deixar o salário inteiro (no nosso caso, 30.000 rublos) ser oficial. De acordo com a lógica das coisas, neste caso, a pensão deve ser 1,5 vezes maior (30000/20000 = 1,5) e no valor de 13.700 rublos. Infelizmente, uma calculadora imparcial "dá" uma pensão apenas no valor de 11.200 rublos.
Entrando dados diferentes, é possível revelar um padrão surpreendente: quanto maior o rendimento oficial, menor o rácio entre a pensão futura e o salário atual. A conclusão sugere-se: os rumores de uma grande pensão com um alto salário “branco” são muito exagerados.
Ajude-se
E é realmente um terrível salário "cinza", em que parte da renda não está sujeita a nenhum imposto e é paga "em um envelope"? No nosso caso, é óbvio que a poupança direta sobre o imposto de renda no caso de um salário “branco” de 20.000 e um salário total de 30.000 será de 1.300 rublos. By the way, quase tanto economizará em deduções à UIF e ao empregador.Calcule o valor da renda futura, se esse valor for adiado mensalmente para um depósito bancário.
Linha de base:
- depósito inicial - 1300 rublos
- pagamento mensal - 1300 rublos;
- taxa de juros - 11% ao ano;
- capitalização de juros - trimestralmente;
- o período estimado de acumulação é de 25 anos.
Não vale a pena lembrar convulsivamente as fórmulas de progressão aritmética: a calculadora de depósito pode ser encontrada em quase todos os sites bancários. Os resultados do cálculo são mostrados na seguinte tabela:
|
Período de acumulação |
5 anos |
10 anos |
15 anos |
20 anos |
25 anos |
|
Montante na conta |
104444 |
283169 |
592859 |
1112123 |
2029298 |
Assim, ao abrir um depósito e reabastecê-lo mensalmente com o valor da poupança do imposto de renda, no momento da aposentadoria, nossa heroína hipotética terá acumulado 2029298 rublos. É claro que, ao deixar de trabalhar, deixará de reabastecer a conta. Deixamos o valor final no depósito a prazo no mesmo 1% com um pagamento de juros mensal.
Cálculo simples: 2029298 * (11/12) / 100 = 18601 esfregar. por mês
Impressionante? Não esqueça de acrescentar à pensão estatal - 9134 rublos. Total de sua renda após o término do emprego será de quase 27.735 rublos. Concordo, você pode viver. Ao mesmo tempo, o "corpo" da contribuição (2029298 rublos) permanece intacto - haverá algo para legar aos filhos e netos.
Todos os cálculos são absolutamente transparentes, se necessário, você pode facilmente criá-los com base em seus próprios dados.
Vale a pena notar que o dinheiro que você deferiu independentemente para a aposentadoria está sempre à sua inteira disposição (o que não pode ser dito sobre as contribuições de pensão que caem nas profundezas do Fundo de Pensões da Federação Russa). No caso de uma mudança na situação econômica do país, você pode sempre registrar novamente um depósito, transferi-lo para outro banco em termos mais favoráveis, convertê-lo em moeda, etc. Você também pode usar esse valor a qualquer momento em caso de circunstâncias imprevistas. Não quero ficar triste, mas no caso da morte de um cidadão (mesmo antes da aposentadoria), não há retorno da poupança-reforma.
Das desvantagens, pode-se notar o risco de depósitos em praticamente qualquer banco e a imprevisibilidade das perspectivas para a economia russa. Mas mesmo no caso da perda de todas as economias "cinzentas", a sua pensão será apenas ligeiramente inferior à daqueles que são oficialmente comparáveis ao seu rendimento.
Fundo de pensão da Federação Russa: uma estratégia de sobrevivência
A conclusão é simples: uma velhice decente pode ser fornecida apenas de forma independentevocê não deve esperar pelo estado. Provavelmente muitos aposentados atuais e futuros, tais cálculos, irarão às profundezas da alma. Sim, não totalmente legal e não patriótico. Mas os ideólogos das reformas previdenciárias estão fazendo todo o possível para minar os remanescentes da confiança dos cidadãos no sistema previdenciário. A última inovação é a avaliação dos direitos de pensão em pontos: assume-se que o valor do "ponto" será determinado anualmente com base no orçamento e no rendimento do Fundo de Pensões da Federação Russa. Isso significa que o tamanho de uma pensão pode ser aumentado ou diminuído (uma analogia direta com uma taxa de câmbio flutuante).
E finalmente, uma citação do discurso de V. Putin (2002): “Considero absolutamente justificável que uma parte da população, os jovens, possa acumular independentemente determinados recursos de aposentadoria e dispor desses recursos.". Obrigado pelo conselho valioso, Vladimir Vladimirovich! Nós ouvimos você!
